员工勾结农民,卷走千万资金,外内勾结的欺诈,成为农村金融的致命毒素…


农村金融无疑是2017年最值得关注的金融细分。

缺乏农民的信用数据、薄弱的金融意识以及唯一一把能够破解风力控制的利剑,似乎别无选择,只能采取严厉的风力控制和人群策略。

这导致了另一个问题。

与其他消费金融领域不同,这里不是中间人和贷款欺诈者的聚集地,但它已经成为内外勾结的灾区。

利用农村的落后和孤立,工作人员用2000元换了一张农民身份证,一个月就从商店里骗走了20多万元。分公司的集体退化卷走了数千万人。20多家商店被坏账淹没.

“级别越低,欲望越强”。面对这样一块土地,农村金融怎么打?

01金融壁垒

中国农村目前的金融形势如何?

宁夏贷款公司的首席执行官王志强说,当他们去农村时,高利贷在许多村庄很普遍,年利率高达36%,农民仍然蜂拥而至。

“因为没有为农民提供金融服务,他们只能选择放高利贷,”王志强说。在农村,很难相信信贷需求如此强劲,例如,生产需求是周期性的,种子需要在春天购买,饲料需要在育种时购买。例如,生活需要、重大婚礼和葬礼以及儿童教育都需要大笔支出。

尽管市场需求很高,该行业仍然面临着巨大的困难:风力控制。

缺乏农民的信贷数据。他们与银行的大多数关系是银行卡甚至存折。

另一方面,农民的互联网数据也丢失了。王志强发现许多农民现在有智能手机,但是他们中的许多人都是“充电”的,而且他们不怎么使用。最多,他们“为乐趣而玩,为地主而战”。

正因为如此,大亨们试图利用大数据和互联网来“缩小”农村的规模,但他们一个接一个地崩溃了。

这里的孤立和落后反而变成了“金融壁垒”,使农村成为中国最后的信贷蓝海。

今年年初,中央一号文件发布了《农村金融千字文》,大力鼓励农村金融发展。

社会科学院甚至预测农村金融会有3万亿的缺口。

时间、地点和人是和谐的。经过多年在农村金融领域的艰苦努力,现在终于到了风吹草动的时候了。

自去年以来,一场全国性的“乡村”运动已经展开。

除了一些老玩家,如中和农心、宜欣、常恒、仪陇贷款、穆金农,还有一些新公司进入市场,如山水普惠、农分期、石马金融、希望金融、大北农业等。

蚂蚁金融和京东金融也在关注农村市场。

每个人都把目光投向了个村庄,中国最小的毛细管。

由于互联网和大数据的暂时失灵,大多数玩家试图用最繁琐和原始的方法来做线下商店的风控制和人群策略。

人山人海涌出的汗水和农村灼热的太阳开始了一场特殊的融合。

02 sea strategies

凌峰是一家低级商店的风力控制员。他曾在三线和四线城市从事线下贷款。他看着信贷开始从市区流向村镇。

主要机构在乡镇设立了信用商店,有大型连锁品牌和小型区域机构。

许多农村金融平台雇佣了数千名员工和数百家商店,采用人群策略和陌生的访问。

贷款官员就像一个四处游荡的士兵,为了抓住潜在的顾客,他会向广阔的乡村深处扩张。

继这股下乡浪潮之后,凌峰于2016年加入了乡镇商店,并开始了一种新型信贷。

在农村,风力控制的唯一秘密是“沉重”。

“事实上,农村人口的风力控制比城镇好,”一家农村金融部门的风力控制经理张帅说。城市人口流动性很大。借给他们的贷款可能今天发生,明天消失。

在乡下,和尚不能逃离寺庙。他的土地、房子甚至祖坟都在这里。

“只要证明作品的真实性,一般贷款就不会有问题,”张帅说。

林峰把他的一生总结为三件事:数猪、量地和查

“如果村民回答,好吧,这个人不太好;村民们回答说,特别好,这个人很好,”林峰说,他还会观察人物的表情,“一皱眉,一犹豫,估计行不通。”

在这个农村的特殊场景中,形成了一套“乡土材料”控风方法,并被证明是有效的。

逾期未交在农村地区很常见。

“农民信用意识差,”张帅说,所以需要定期提醒他们。

另一方面,这是因为农业生产的周期性。张帅说:“我们经常会遇到这样的情况,只要我们开始赶路,我们就不还钱,但是当小麦收割完毕,牛羊被宰杀后,钱就会立即支付。”。

但是,农村地区的违约率远低于想象,因为收款效果非常好。

"这些收集方法只适用于农村地区。我们拿着一个大喇叭,去村子里喊,或者去农夫家门口敲鼓,说他是个老兵,不会还钱。一般来说,他们会在几天内还回来,”林峰说。在这个农村熟人社会,“面子”太贵了。

看来,除了深入农村和人群的策略之外,农村的风力控制并不太困难。

然而,在这片落后而孤立的土地上,另一种毒素正在慢慢扩散。

农村地区的坏账,集中在哪些地区?这是中介团体的贷款欺诈吗?

农村地区的坏账,集中在哪些地区?这是中介团体的贷款欺诈吗?

自信用卡出现以来,中介团体一直参与各种现金转移和贷款欺诈。互联网金融时代到来后,薅羊毛几乎所有的场景和现金贷款都有自己的足迹。

只有在农村金融领域,它才不是中介入侵的地方。

一家农村金融公司借了数十亿美元进行融资,却发现其中一笔是由中介完成的。

中国中部的一个中介试图渗透到农村金融中,但发现肉太难啃了。

”名单太分散了,一个村子里有一两个,一个镇里有十几个。他差点摔断了腿。”他只试了半个月就放弃了。

农村金融不是落入虎口中央,而是落入另一个漩涡,被内外勾结所蹂躏。

在接受十多位农村金融负责人的金融采访时,几乎每个人都把“内外勾结”视为行业面临的最大问题和隐患。

一家农村金融公司最初在全国开了100家店,但今年年初只剩下80家,其中20家因为欺诈太严重、坏账率太高而被宣布关闭。

白霞,一个低级贷款官员,在六个月的工作后发现了这个漏洞。

乡村的风景是赚钱的最佳场所。

因为农村金融过于依赖秘密控制,信贷官员的第一手研究数据几乎决定了是否发放资金。

另一方面,农民太容易被愚弄。如果他们想给小恩惠,他们可能会成为“帮凶”。

去年11月,当信用达到顶峰时,白霞开始了一场危险的游戏。

他首先挑选了一个落后的村庄,找到了当地的农民,借了证件,并要求对方合作建立一套完整的资料,如拍摄家庭、拍摄家庭猪圈土地等。一旦贷款成功,他给了他们2000元现金。

“成功率高达50%,他觉得使用身份证和拍几张照片对他没有任何影响,”白霞说。

他的玩法是先给农民发行一张新的银行卡。他手里拿着它,当钱到了,他肯定会把一把2000美元的现金放在农夫面前。然而,农民的银行卡仍然在他们手中。

随着时间的推移,口碑效应将在农村发生。

在一个小村庄,“你可以借身份证,拿到2000”的消息不胫而走。名农民开始自动送货上门。

通过这次行动,他在第一个月就借了20多万元钱,然后掉进了口袋。

他玩得非常小心,他会将这些假名混合到正常列表中以“进入”。

为了继续这个采金游戏的运作,在工作期间,他用农民的银行卡进行正常还款,在期限内没有坏账。

“在一家农村金融公司做了几十万份工作后,我不得不停下来,”白霞说。他会拿出所有的钱

"几乎所有的农村金融都经历了商店的倒闭。"姚熊俊是一家老牌农村金融公司的风力控制调查员,曾因一家分公司集体腐败而遭受损失,涉及数千万美元。

一年前,一个地区的分支机构在截止日期后开始爆炸,一切都显示出失控的迹象。

他和一个同事被派去当地调查。他们一着陆,“就觉得有点不正常”。

通常,当他们刚到这里的时候,他们会去一个陌生的地方做研究,他们会随机检查一些地方,熟悉情况的当地销售人员会带领实地考察。

但是在这里,姚熊俊随机选择了一个严重逾期的地方。然而,推销员犹豫不决,出于各种原因拒绝了,说借款人不在家,他的家人生病了,等等。

他们的朋友总是试图把姚熊俊带到一个特定的地方。

"80%的时候舞台已经提前搭建好了,演员已经找到了,我们将去剧院"。经历过很多战斗的姚熊俊基本上认为其中一定有什么可疑之处。

他和他的同伴讨论了一个对策,同伴们和分公司的销售人员一起玩,“陪他们表演”;姚熊俊打了辆出租车,对受灾最严重的地区进行了一次突击访问。

姚熊俊不敢相信这个秘密信息。

许多注册借款人的地址只是“在这里找不到”;我找到了地址,走进去问,但是没有这样的人。找到这个人后,对方支吾其词,无法回答钱的用途和目的地。

"欺诈率高达60%,基本上可以判断整个公司的销售人员几乎都是腐败的。"姚熊俊向总部汇报了情况,分行立即停止放贷,许多法律事务、合规和审计部门开始清理。

彻底调查的最终结果发现这个数字惊人,超过一千万美元。

原因是一两个推销员因为缺钱而开始骗取贷款。赚了钱后,其他人羡慕地看着,纷纷效仿。

像一个黑色的漩涡,它越来越大。每个人都参与了这场导致一个地区集体沦陷的分币战争。“通常,一两个老鼠屎会打碎一锅汤,”姚熊俊说。

一千万资金,如何恢复?

如果你能负担得起,让推销员弥补一些不足。如果你拿不到钱,直接打电话给警察。这一事件影响广泛,许多人被判刑。

但是大部分的钱都被转化成了永久坏账.

姚熊俊看过太多关于欲望的故事。故事的开头不同,但结尾几乎相似。

欲望就像一个圆顶。无路可逃。“我相信一句名言,金钱的诱惑可以完全改变一个人,就像繁荣的熏陶可以改变一个国家,”姚熊俊说。

04打破谜团

无论是公开演讲还是私人交流,农村金融企业家和其他消费金融从业者都有完全不同的气质。

他们平静而矜持,脚踏实地,用他们自己的话说,“黑暗而朴实”。

他们经常不得不在一个有毒的日子里脱下裤子去乡下晒33,354黑。他们没有互联网金融从业者那么迷人。

对他们来说,既然他们选择了这片土地,就很难绕过这场与底层人民的人性战争。

"级别越低,欲望越强,越落后,贪婪越嗜血."张帅与他们战斗了近十年,利益纷飞,剑拔弩张。

他们想出了无数方法来对抗他们的欲望。

例如,当调查人员去调查一个部门时,总部会派两个人分别进行调查,“目的是互相制衡。”

这是一个典型的“囚徒困境”非零和游戏。

如果他们两人都被贿赂,但担心对方会“叛变”,向总部报告真实情况,并揭露他的“贿赂”证据。

因此,在相互猜疑的情况下,他们都选择拒绝贿赂并向总部报告真相。

在这场激烈的战斗中,人性和心灵需要得到最充分的利用。

"销售员需要承担坏账的关键绩效指标。他的佣金将分12期退还。在坏账的情况下,佣金将被直接扣除,甚至罚款也将被支付,”张帅谈到公司的规定时说。

既然农村金融的风控如此困难,即使我

负责该项目的王睿告诉财经部门,目前他们只专注于饲养领域,如鸡、猪和牛的饲养。

“事实上,任何农产品都有自己的生产周期”。王睿以养鸡为例。例如,白羽毛鸡的繁殖周期相对固定,基本上可以在41天内上市。

当你知道白羽毛鸡的生产周期并收集所有交易和成本数据时,你就可以推导出一个数据模型。

如果新农民需要贷款,可以通过将多个维度的数据导入模型来获得“信用额度”。

例如,一个农民今年将饲养10,000只鸡,所有购买鸡、饲料和饲养的费用都可以从这个模型中得到。

“我们会根据他的养殖规模给他一个信用额度,但是这笔钱不会直接给农民,”王睿说。如果他们需要购买10,000只鸡,他们会直接打电话给鸡苗公司并喂饲料厂。

最终,白羽毛鸡也会被送到JD.com指定的屠宰场,待宰后出售。这笔钱将首先偿还,其余的将转给农民。

有趣的是,在整个闭环系统中,农民很难接触到钱。

这个过程需要多少人力?

“基本上不需要人力,”王睿说,并补充说机器会自动决定应用。

京东通过数据和工业闭环绕过了农民的风力控制、人群策略和强风控制。

在某种程度上,农民已经成为京东连锁店的生产者,避免了市场和商业风险。

“当这个行业的模型和数据足够完整时,我们可以直接借钱给农民,”王睿引用“核心秘密”说。他们正在收集数据,给他们的模型喂食,等待成熟的验证,然后将它们投放市场。

“我们一直相信有农业数据,”王睿说。

巨人在悄悄地追求:整合资源,重新收集数据,改进模型,以及在农村作战。

“从短期来看,农村金融的风控恐怕只能这么重。相反,这些早期的传统方法有更多的优势,”宁夏信贷首席执行官王志强说,但建立一个闭环和数据农业是未来的趋势。

对巨人的追求让这些传统的农村金融感到有些担忧。这种差距和优势将逐渐缩小。

但是由于农村的孤立,内部人士预测这种追赶可能还需要5年甚至10年。希望金融的创始人陈姚兴说:“我们也看到了这种趋势,并且正在努力在网上传播信息和技术。”。尽管时间还早,我们仍然需要采取预防措施。

这场农村金融赢不了的激烈战斗也是可以完成的。最终,它将不再坚持地下战争和人性游戏,而是成为科技和数据之间的竞争。

落后而孤立的农村渴望发掘和启迪金融和文明。

但是级别越低,人们的欲望就越强烈。农村金融需要面对最黑暗的诱惑和贪婪。

“但这是一片热土,值得传播”。这些“黑而土”的企业家从未放弃……”[本文由合作媒体授权的投资界转载。这篇文章的版权属于原作者和原出处。这篇文章是作者的个人观点,并不代表投资界的立场。请联系原始作者和原始来源以获得授权。如果您有任何问题,请联系(editor

zero2ipo.com.cn)。]